Kollega Just nu
Kollega Aktuellt
Kollega Lön & villkor
Kollega Arbetsrätt
Kollega Bransch
Kollega Behövs 10000-tals nya ombud
Kollega Arbetsplatsen
Kollega Omslaget: Fenomen
Kollega
Kollega Karriär
Kollega Yrket i bild
Kollega Smart start
Kollega Smart ekonomi
Du kan ta ut av din allmännan pension från 63 år.
M ot slutet av ditt arbetsliv kan finansiella rådgivare föreslå att du tar ut av din statliga allmänna pension och i stället placerar månadsutbetalningarna i exempelvis en kapitalförsäkring. Sedan årsskiftet är det möjligt från det att du fyllt 63. Ett argument kan vara att pengarna då kan växa mer än de annars skulle ha gjort. Ett annat argument är att din familj kan få de pengar som har hunnit betalas in till kapitalförsäkringen om du dör. Har du tur har kapitalförsäkringen, trots de vanligtvis höga avgifterna för det sparandet, en god värdeutveckling. Och eftersom pengarna från en kapitalförsäkring normalt betalas ut i fem eller tio år kan det här vara en bra lösning för den som exempelvis vill ha råd att resa mycket under de första åren som pensionär. Även för den som har en sjukdom och vet att den inte kommer att leva så länge till kan ett tidigt uttag av den allmänna pensionen vara bra. – Men då finns också andra lösningar än att placera pengarna i en ofta dyr kapitalförsäkring, säger Monica Zettervall, expert på Pensionsmyndigheten. Det du behöver vara medveten om är att det är en chansning. Och det är inte alltid som rådgivarna, som ofta får provision om du gör det här valet, tydligt berättar om de potentiella nackdelarna. En risk är att värdeutvecklingen på ditt sparkapital blir sämre än om du hade låtit pengarna vara kvar i det allmänna pensionssystemet. Du bör också vara medveten om att det här upplägget har skatteeffekter som kan vara negativa. En sådan möjlig effekt är att den månatliga utbetalningen av pensionen (exempelvis placerad i en kapitalförsäkring) tillsammans med din arbetsinkomst kan göra att totalsumman hamnar över taket för den statliga inkomstskatten. Det betyder att du behöver skatta bort mycket mer av din allmänna pension än du hade behövt göra om du hade väntat med att ta ut den. Du betalar dessutom mer i skatt på pension som tas ut före januari det år du ska fylla 67. Hur mycket pengar du får in de här första fem eller tio åren påverkar exempelvis också dina möjligheter att få bostadstillägg. KOLLEGA 2_2023 En annan sak du »De har skrivit på något utan att förstå vad det innebär« bör vara medveten om är att när du nallar av din allmänna pension flera år i förväg, kommer du att få lägre månadsutbetalningar under resten av livet än vad du annars skulle ha fått. Du betalar mer i skatt på pension som tas ut innan året du fyller 67. Efter de första åren, när sparkapitalet i kapitalförsäkringen har betalats ut, kan du alltså få det mycket magrare än du hade förväntat dig. Något som samtal till Pensionsmyndigheten vittnar om. – Vi får tyvärr samtal från personer som inte ens har förstått att deras allmänna pension redan har börjat betalas ut och gått till en kapitalförsäkring. – De kan kontakta oss vid 65 – när de vill börja ta ut sin pension – och får då veta att den redan har betalats ut och placerats under flera år. De har skrivit på något utan att förstå vad det innebär – och inte upptäckt att de har fått pengar från Pensionsmyndigheten på sitt konto, pengar som sedan direkt har dragits till kapitalförsäkringen, säger Monica Zettervall. Hon berättar att en del också har blivit chockade när de insett hur lite pension de kommer få efter de första fem eller tio åren. – Det är viktigt att man gör medvetna val när det gäller det här, säger Monica Zettervall. 4 VIKTIGA FRÅGOR TILL DIN RÅDGIVARE Se till att få svar från rådgivaren på följande frågor: Hur påverkas din pension på lång sikt, exempelvis vid 70 och 75 års ålder, när de placerade pengarna har tagit slut? Hur stor blir kostnaden med samtliga avgifter, som kapital-, års- och fondavgifter, för att förvalta pengarna? Hur kommer din framtida pension att påverkas vid en negativ utveckling på börsen? Har du rätt att avbryta sparandet om du exempelvis vill göra det om ett år och kommer det i så fall att kosta dig något? 43
Kollega Smart hälsa
Kollega Om Unionen
Kollega Korsord