Fokus Placeringar Ljusglimtar på tillväxtmarknader
na
Fokus Placeringar Högre räntor – vad händer nu?
Fokus Placeringar Ekonomitips i oroliga tider
Familjen mitt i livet Det gifta paret Lidia och A
nders har tre barn som alla går i skolan. Båda har bra inkomster, men utgifterna är också betydande. De bor i en villa i storstad och har inte hunnit amortera så mycket på bostadslånen, som har rörlig (3-månaders) ränta. Som tur är har de åtminstone hunnit inreda huset. De har ett gemensamt buffertsparande, men det är ganska begränsat. Anders sparar lite till pensionen varje månad, men Lidia har inte kommit igång med sitt pensionssparande. De privatleasar två bilar. Inflationen och de stigande bostadskostnaderna har snabbt försämrat Tips Till att börja med bör familjen säkerställa att de klarar sig om levnadskostnaderna fortsätter att stiga. Valet står mellan att binda bostadslånet och att omedelbart börja spara till en rejäl buffert. De väljer att göra både och, de binder en stor del av bostadslånet samtidigt som de ökar sitt månadssparande till buffertkontot. Hade de inte bundit sitt bostadslån hade de behövt spara ännu mer varje månad. För att få loss pengar till sitt familjens ekonomi, även om de fortfarande har en liten marginal. Lidia, som är den som har bäst koll på familjens ekonomi, har börjat oroa sig för hur det ska gå. buffertsparande går de igenom alla sina abonnemang för mobiler, träning, streamingtjänster, matkassar, försäkringar och så vidare. För varje abonnemang som de säger upp eller omförhandlar ökar de sitt månadssparande med samma belopp. De bestämmer sig också för att ställa in den årliga utlandsresan och hyra en stuga i Sverige istället. En del av pengarna på semesterkontot kan då gå in på buffertkontot. De gör sig av med den ena leasingbilen när kontraktet löper ut. Istället köper de en elcykel, och lånar Anders föräldrars bil när det behövs. Lidia och Anders ser också över sitt försäkringsskydd, så att familjen klarar sig om de skulle bli arbetslösa eller sjuka. Eftersom de offentliga inkomstförsäkringarna ger ett begränsat skydd när man har höga inkomster, kompletterar de med bolåneskydd mot inkomstbortfall vid arbetslöshet och långvarig sjukdom. De bestämmer sig för att fortsätta pensionsspara, men fördelar beloppet lika mellan Lidia och Anders. Samtidigt ser de till att pensionssparandet blir enskild egendom genom äktenskapsförord. När Lidia och Anders är färdiga med sin översyn är deras ekonomi betydligt bättre skyddad, både mot stigande kostnader och om det händer något privat. Lidia och Anders bestämmer sig för att när familjen ridit ut den här lågkonjunkturen ska de börja månadsspara till de tre barnen. 9 55-plussarna Maria och Sten har några år kvar till pension – hur många har de inte bestämt än. De är friska och trivs båda med sina jobb. De kan tänka sig att fortsätta arbeta, åtminstone delvis, efter 65. För några år sedan sålde de villan och flyttade till en trevlig trerumslägenhet i en bostadsrättsförening med god ekonomi. De har också ett lantställe som de ärvt av Marias föräldrar. Där tillbringar de så mycket tid som möjligt. När de blir pensionärer vill de gärna renovera kök och badrum och minska energiförbrukningen i sitt paradis på jorden. De har tre barnbarn som de gärna vill ge en slant. Sten och Maria har amorterat på sina bolån till villan i många år, så lånen är inte alltför stora. De har också var sitt pensionssparande och ett gemensamt buffertsparande som de bedömer är tillräckligt. De undrar vad som är bäst, amortera eller spara mer inför pensioneringen? Tips Den stora flexibiliteten i Sten och Marias ekonomi är att de själva kan välja när de går i pension. Om de skjuter upp pensioneringen får de högre inkomster först som löntagare, och sedan som pensionärer. Väljer de att arbeta som pensionärer blir inkomsterna ännu bättre. Fördelen med att amortera på bostadslånet är att Maria och Sten sänker sina månadskostnader och att det kan bli lättare att ta upp ett nytt bostadslån senare, för de förbättringar de vill göra på lantstället. De har talat med banken om möjligheterna att ta upp nytt lån när det är dags. Eftersom de kommer att ha goda inkomster även som pensionärer var det inget problem. Fördelen med att istället höja sitt sparande är att avkastningen förmodligen blir högre om man sparar långsiktigt i aktiemarknaden, även om den är osäker. Maria och Sten bestämmer sig till slut för en mix, de fortsätter med sina amorteringar men höjer dem inte. Samtidigt ökar de sitt månadssparande i en bred aktiefond. På så vis tycker de att de får en lagom risknivå totalt sett. För att stötta barnbarnen ekonomiskt bestämmer de sig för att, tillsammans med barnbarnens föräldrar, öppna kapitalförsäkringar dit de sätter av pengar varje månad. Barnbarnen är fortfarande små, så de väljer att spara i aktiefonder. Att välja kapitalförsäkring gör att pengarna tillfaller barnen, vid den ålder och på det sätt som Maria och Sten bestämmer. Eftersom Sten har ett barn från ett tidigare äktenskap ser de också till att skriva ett testamente. Det skyddar Marias ekonomi om hon lever längre än Sten. Illustration: Shutterstock
Fokus Placeringar Resan för djurens hälsa har bara
börjat
Fokus Placeringar Efter regn kommer solsken
Fokus Placeringar Börsfall på 30 procent – vad hän
der sen?
Fokus Placeringar Centralbankerna stramar åt