Pension / SÅ FUNKAR DET Hantera pensionen vid oli
ka tider i livet Känns pensionen som något svävande och för långt borta? Eller kanske alldeles för nära? Oavsett ålder finns det saker du kan göra. Vår pensionsspecialist Elisabeth Gardelius Hammarskiöld guidar dig. Text Elisabeth Gardelius Hammarskiöld, pensionsspecialist, Handelsbanken Liv Elisabeth Gardelius Hammarskiöld UNDER ALLA DE år som du arbetar och betalar skatt bidrar du till din pension. Det gäller för alla årsinkomster över 19 670 kronor, oavsett om du arbetar extra under studietiden eller har ett heltidsjobb. Men det finns olika saker att tänka på under olika delar av arbetslivet. Första jobbet Se till att det finns tjänstepension på jobbet och ha koll på hur den är utformad, om den till exempel är kollektivavtalad. Som ung kan det vara klokt att lägga en mindre del av ditt sparande på ett eget pensionssparande för att fokusera mer på ett buffertsparande. Småbarnsåren Det kommer vissa år då du kanske inte kan eller vill prioritera att jobba heltid eller spara till pension. Försök spara något, till exempel 500 kronor per månad till din pension. Om en av er är föräldraledig mer än den andra kan man välja att flytta över sin premiepension till den som är hemma. Går du ned i arbetstid sjunker också din pension. Kom överens om ett sparande så att ni båda bygger en rättvis och bra pension. Mitt i arbetslivet Om du har en hög lön och din arbetsgivare tillåter det så är det bra att välja löneväxling till pension. Du avstår då en del av din lön innan inkomstskatten dras och på så sätt sparas även skatten till din pension. Inkomstskatten som dras först när du ska ta ut pengarna blir ofta lägre eftersom pensionen normalt är lägre än din lön. När pensionskapitalet börjar bli lite större är det extra viktigt att välja en kostnadseffektiv pensionsplacering, eftersom avgifter oftast utgör en viss procent av kapitalets storlek. Glöm inte heller att se över om du har placeringar med hög risk. När barnen vuxit upp och ekonomin har förbättrats kan det finnas skäl att fundera på om du ska ha kvar återbetalningsskydd på alla dina pensioner – det innebär att dina efterlevande inte får dina pensionspengar om du själv dör. Men det innebär också att din pension blir något högre. Du har 5–10 år kvar till pension Med några år kvar till pension kan det vara bra att tänka igenom hur mycket mer du bör spara ihop och vilka kostnader du kan dra ned på? Se över hur mycket du har i pensionskapital, hur det är placerat och vilka avgifterna är. När ska du sluta jobba, vill du trappa ned eller sluta tvärt? Och fungerar det för din arbetsgivare? Behöver du ha kvar återbetalningsskyddet? Hur kan du ändra på pensionernas utbetalningsvillkor så att de passar dig? Tänk särskilt på inkomstskattens effekter. Pensionen närmar sig När det närmar sig pensionsdagen ska du inte ta onödiga risker med din pension, det är ju de pengarna du ska leva på resten av livet. Om du inte redan gjort det, se över hur sparandet är placerat. Du är pensionär Pensionsutbetalningar har ersatt den lön du fick arbeta för att få varje månad. Nu är det svårt att tjäna in mer pengar till pensionen. Se till att ha låg risk men ändå någon form av avkastning. Har du flera olika pensioner kan det vara bra att ta ut en eller några av dem under ett begränsat antal år och vänta med att ta ut andra pensioner, som då får stå kvar och växa till sig. De pensioner du ska ta ut först om flera år kan tåla lite mer risk. Då har du chans att få en god tillväxt och bättre pension även i framtiden som pensionär. n PLANERA I TID OCH SKAFFA DIG KOLL! • Skapa dig en överblick, och förstå hur mycket du måste komplettera/spara med hjälp av minpension.se. • Starta ett långsiktigt privat sparande – i en kapitalförsäkring, ett investeringssparkonto eller genom löneväxling. • Rensa bland dina försäkringar – du betalar kanske för försäkringar som du inte behöver. • Se över hur pensionspengarna är placerade. Hur riskbenägen är du och hur aktiv kommer du att vara med omplaceringar? Behöver du stöd – kontakta ditt bankkontor. Illustration: Shutterstock