Årsredovisning 2023 1
Nöjda kunder Ansvarsfull kreditgivning SBAB:s kre
ditgivning och kredittillväxt ska vara långsiktigt hållbar för våra kunder, för SBAB och för samhället. Vi har ett ansvar att bedöma att våra kunder klarar av att betala ränta och amortering på sina lån. För det behöver vi ha god förståelse för och kunskap om våra kunder och deras förutsättningar. Så beviljar SBAB lån till privatpersoner Vår kreditgivning till privatpersoner grundar sig på en kreditprövningsprocess som visar huruvida kunderna har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att klara av sina åtaganden. På SBAB bedömer vi i första hand kundens återbetalningsförmåga, men också den säkerhet som ställs för lånet. Kreditprövningsprocessen tar sin utgångpunkt i befintliga kreditregler, information från kreditupplysning, fastighetsregister samt information som kunden själv tillhandahåller. Centralt i kreditprövningsprocessen ligger den så kallade boendekostnadskalkylen, vilken bygger på kundens inkomster och kostnader för lån och hushåll. I boendekostnadskalkylen använder vi olika parametrar och tar även höjd för om räntan eller andra kostnader ökar. Om kalkylen visar ett tillräckligt överskott beviljas normalt en kredit, förutsatt att kunden uppfyller övriga formella krav och kreditregler. På SBAB strävar vi efter att ha en standardiserad, digital och effektiv kreditprövningsprocess för majoriteten av våra kunder. Vi gör även individuella överväganden för att ytterligare möjliggöra för kunderna att få ett bolån och för att bättre kunna återspegla samhällsutvecklingen vad gäller till exempel inkomstformer, anställningsformer och låntagarkonstellationer. Vi gör även individuella överväganden för bland annat egenföretagare och för att fler unga vuxna ska kunna skaffa sitt första boende. För bolån ställs säkerhet i form av pantbrev i fastighet eller andel i bostadsrättsförening och lånet får som högst motsvara 85 procent av bostadens värde. Läs mer i hållbarhetsnoterna på sidan 168. Amortering och skuldkvot På SBAB anser vi att amortering bidrar till en sund hushållsekonomi. Vi för en individuell dialog kring amortering med våra kunder i samband med ett nytt bolån. Vi applicerar amorteringsregler i linje med FI:s föreskrifter. Dessa regler omfattar bland annat en amorteringstakt om 1 procent per år avseende nya bolån över 50 procents belåningsgrad och 2 procent per år över 70 procents belåningsgrad. Kunder som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst ska även amortera ytterligare 1 procent av bolånet per år. I vår kreditprövning använder vi sedan tidigare en tvingande skuldkvot om maximalt 5,5 gånger bruttoinkomsten, vilket betyder att det inte går att låna mer än totalt 5,5 gånger inkomsten före skatt. Enligt FI:s föreskrifter har vi möjlighet att bevilja undantag från amorteringskravet om det finns särskilda skäl. Det gäller i situationer när de ekonomiska förutsättningarna väsentligt försämrats efter att bolånet lämnats. Typiska situationer är arbetslöshet, längre sjukskrivning, dödsfall i familjen, studier, separation och föräldraledighet. Så beviljar vi lån till företag och bostadsrättsföreningar SBAB:s kreditprövning av företag och bostadsrättsföreningar grundar sig framför allt på återbetalningsförmåga, våra kunders ekonomiska situation samt olika individuella faktorer. Vi skapar oss en helhetsbild av företaget, koncernen eller bostadsrättsföreningen. Som säkerhet för lånet ställs främst pantbrev i fastigheterna som belånas. Kunderna hanteras individuellt av ett team bestående av kundansvarig, analytiker, fastighetsvärderare och kredithandläggare. Vi träffar företagen och bostadsrättsföreningarna både digitalt och fysiskt. I möten delar vi vår kompetens, samlar in relevant information och skapar en nära och förtroendefull kundrelation. Om en kund får svårt att betala SBAB:s ambition är att så tidigt som möjligt initiera en dialog om vi upptäcker att en kund har, eller riskerar att få, problem med att betala ränta och amortering. Kreditbevakarna inom SBAB:s obeståndsgrupp har lång erfarenhet av att arbeta proaktivt och med omtanke hjälpa och stötta kunder som har betalningsproblem. På SBAB är det vi själva som ansvarar för och genomför hela obeståndshanteringen och således hjälper våra kunder under hela processen. SBAB ÅRSREDOVISNING 2023 31