Piraja 1
ΩEKONOMI När du ska investera i något riktigt sto
rt, som en egen bostad eller dina högskolestudier, är sannolikheten stor att du måste låna. Om inte möjligheten att låna fanns skulle det nästan vara helt omöjligt för unga människor att fl ytta hemifrån och plugga vidare utan föräldrarnas hjälp. Men ett lån innebär dock alltid att du står i skuld till någon annan och att du ju måste betala tillbaka lånet till sista kronan, dessutom med ränta. Vad betyder ränta? Jo räntan är priset på pengar du lånar. Att låna pengar kan egentligen jämföras med att hyra vad som helst. Hyr du en moppe under Greklandsresan tar den som hyr ut moppen betalt. Uthyraren måste täcka kostnaden för köpet av moppen, försäkringar och andra kostnader. Samma sak gäller pengar. Om du lånar pengar får du betala för att ha tillgång till dem, du får betala ränta. Den som lånar ut pengar måste täcka sina kostnader för att ha lånat dem av någon annan, samt sina administrationskostnader. Räntan är helt enkelt priset på pengar. Hur mycket kostar det att låna? Priset på att låna pengar varierar. Idag finns det många olika sorters lån med olika hög ränta. Vad du egentligen får 64 NR 4- 2019 betala för ett lån är inte alltid solklart. Vissa långivare anger att lånet är räntefritt, men tar i stället ut olika avgifter kopplade till lånet, som man kallar uppläggnings- och aviseringsavgifter. För att du ska kunna jämföra olika lån finns ett begrepp som kallas effektiv ränta. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet, angiven som ränta per år. Alla långivare måste enligt lag ange den. Den effektiva räntan räknar med allt du betalar för ditt lån på ett år, relaterat till antalet avbetalningar per år och hur mycket pengar du har lånat. Uträkningen av effektiv ränta är en komplicerad formel, så be långivaren att specificera den åt dig. Gör långivaren inte det ska du vända dig till någon annan för att låna. När du tittar på den effektiva räntan i stället för den ränta som anges i reklamen kan du göra intressanta upptäckter. Lån som ser billiga ut kan visa sig vara de dyraste. Smålån som marknadsförs som ”räntefria” kan ha en skyhög effektiv ränta. Ett lån som anger en hög ränta men inte har några andra avgifter, kan visa sig vara billigare än det ”räntefria” lånet. Hur betalar man tillbaka? Räntan är priset på pengar som du betalar för att få ha tillgång till ”någon annans” pengar. När du betalar ränta minskar inte ditt lån i storlek, du betalar bara för att ha fortsatt tillgång till de pengar du lånar. Att betala tillbaka på ett lån, så att lånesumman faktiskt minskar, kallas att amortera. När du minskar ditt lån minskar du även risken och till slut har du kanske råd att bli av med skulden helt. De större lånen man tar, så som bostadslån, kan kännas som, och är ofta, ett evighetsjobb att amortera av. Däremot kan man se det som en typ av sparande att man minskar lånet på bostaden. När den väl säljs är lånen inte lika stora och desto mer av pengarna från försäljningen går direkt till dig. Och vem får låna? Du måste vara över 18 och ha ordning på din ekonomi för att få låna pengar. Låneföretaget tar en så kallad kreditupplysning för att se om du har andra skulder eller om du tidigare fått betalningsanmärkningar. För stora lån, så som bostadslån, är kraven betydligt högre. Det krävs en fast inkomst, ett sparkapital och i vissa fall till och med någon som går i borgen för dig. Det innebär att någon annan intygar att hen kan betala om du inte skulle ha möjlighet. Studielån däremot är oftast mycket lättare att få beviljat och utbetalt så länge du klarar av dina studier. Ω